Vay Tín Chấp Là Gì? Thủ Tục Và Cách Tính Lãi Vay Tín Chấp

Với tình hình kinh tế hiện nay, thị trường vay vốn ngân hàng đặc biệt là vay tín chấp đang rất nhộn nhịp. Bạn đã biết vay tín chấp là gì chưa? Điều kiện và thủ tục vay vốn của loại hình này ra sao? Cùng Fincake tìm hiểu qua bài viết này nhé!

1.Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp (vay tiêu dùng) là hình thức cho vay của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính mà không yêu cầu tài sản đảm bảo hay thế chấp từ khách hàng. Khoản vay này được thực hiện dựa trên uy tín của người vay, được đánh giá thông qua lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ.

Tùy theo độ uy tín mà mỗi khách hàng sẽ được xét duyệt một hạn mức vay khác nhau. Hạn mức này có thể dao động từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng. Thời hạn các khoản vay cũng rất linh hoạt, có thể lên đến 60 tháng. Lãi suất vay tín chấp có sự khác biệt giữa các ngân hàng, thường dao động từ 14 - 28%. 

Vay tín chấp hay còn được gọi là vay tiêu dùng là một hình thức vay vốn từ ngân hàng hoặc những tổ chức tài chính khác mà không cần có tài sản thế chấp từ khách hàng. Điều kiện cho vay được đánh giá dựa trên lịch sử tín dụng, năng lực tài chính và khả năng trả nợ của người đi vay.

 

Tùy vào kết quả thẩm định của ngân hàng mà mỗi cá nhân sẽ được duyệt một hạn mức vay khác nhau. Con số này có thể chênh lệch rất nhiều giữa những người đi vay từ vài triệu cho đến vài trăm triệu đồng. Thời hạn cho khoản vay cũng không cố định, có thể kéo dài từ vài tháng cho đến 60 tháng.

Sở dĩ hình thức được gọi là vay tiêu dùng bởi vì ngân hàng chỉ xét duyệt những khoản vay với mục đích tiêu dùng ngắn hạn như:

• Mua sắm vật dụng cá nhân: máy tính, điện thoại, xe cộ...
• Tổ chức đám cưới
• Trùng tu, tân trang nhà ở
• Thanh toán các dịch vụ chăm sóc sức khỏe 
• Thanh toán hóa đơn dịch vụ, hàng hóa...

Những khoản vay với mục đích gửi tiết kiệm, đầu tư, kinh doanh sẽ không được ngân hàng hỗ trợ vay tín chấp mà sẽ phải chuyển qua các hình thức vay khác.

2.Điều kiện vay tín chấp là gì?

Điều kiện vay tín chấp của mỗi ngân hàng là khác nhau, nhưng hầu hết ngân hàng đều đang áp dụng chung những điều kiện cơ bản nhất dưới đây:

• Là công dân Việt Nam, không bị hạn chế năng lực hành vi dân sự
• Đang sinh sống và làm việc hợp tại địa bàn chi nhánh ngân hàng cần vay 
• Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu 
• Thu nhập hàng tháng ổn định

3.Hồ sơ cần thiết khi vay tín chấp

Khi đăng ký vay tín chấp, bạn cần chuẩn bị các loại hồ sơ dưới đây:

• Đơn yêu cầu vay vốn theo mẫu của ngân hàng cung cấp
• CCCD/CMND còn hiệu lực
• Sổ hộ khẩu, sổ thường trú hoặc giấy xác nhận tạm trú
• Hợp đồng lao động 
• Sao kê lương 6 tháng gần đây

Ngoài ra một vài ngân hàng có thể yêu cầu bạn cung cấp thê m các loại giấy tờ chứng minh tài chính khác theo quy định riêng của ngân hàng. Thông tin cụ thể sẽ được nhân viên ngân hàng thông báo để bạn hoàn thiện hồ sơ.

4.Quy trình cho vay tín chấp

Bước 1: Gửi yêu cầu vay tín chấp

Bước 2: Nhận tư vấn từ ngân viên ngân hàng, điền và cung cấp những loại giấy tờ và hồ sơ cần thiết

Bước 3: Ngân hàng thẩm định và duyệt hồ sơ vay tín chấp

Bước 4: Ký hợp đồng vay vốn 

Bước 5: Giải ngân

6.Ưu và nhược điểm khi vay tín chấp

6.1 Ưu điểm:

• Thủ tục đơn giản, nhanh gọn: đa phần thủ tục vay tín chấp khá nhẹ nhàng, nhiều ngân hàng còn cung cấp dịch vụ vay tín chấp online để tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng
• Không cần tài sản thế chấp
• Giải ngân nhanh chóng

6.2 Nhược điểm:

• Hạn mức vay hạn chế: vì là hình thức vay tiêu dùng nên hạn mức vay tối đa sẽ nhỏ hơn nhiều so với các hình thức vay khác
• Ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng nếu khách hàng mất năng chi trả

 

7.So sánh vay tín chấp và vay thế chấp

Tiêu chí	Vay tín chấp	Vay thế chấp
Điều kiện và hạn mức	Dựa trên uy tín, thu nhập, năng lực tài chính và lịch sử tín dụng	Dựa trên giá trị thực của tài sản thế chấp: sổ đỏ, giấy tờ xe, sổ tiết kiệm...
Thời hạn	Tương đối ngắn, từ 5 năm trở lại	Có thể lên đến 35 năm
Lãi suất	Cao	Thấp
Thời gian giải ngân	Từ 1-3 ngày khi nhận đủ hồ sơ	Từ 5-10 ngày khi nhận đủ hồ sơ

8.Hướng dẫn cách tính lãi suất vay tín chấp:

2 cách tính lãi suất vay tín chấp phổ biến nhất thời điểm hiện tại là tính lãi dựa trên dư nợ gốc và tính lãi dựa trên dư nợ giảm dần.

8.1 Cách tính lãi vay tín chấp theo dư nợ gốc 

Tiền lãi vay tín chấp theo dư nợ gốc được tính theo công thức sau:

Số tiền phải trả ngân hàng mỗi tháng= tiền gốc cố định mỗi tháng+tiền lãi cố định mỗi tháng

Ví dụ: Bạn vay tín chấp 90.000.00đ trong thời hạn 12 tháng với lãi suất 15%/năm theo dư nợ gốc. 

Sốtiền gốc cố định hàng tháng: 90.000.000/12= 7.500.000đ

Số tiền lãi cố định hàng tháng: 90.000.00 x (0.15/12)=1.125.000đ

Số tiền phải trả hàng tháng: 7.500.000 + 1.125.000= 8.625.0000đ

Tổng số tiền lãi cần trả: 1.125.000 x 12 = 15.000.000đ

8.2 Cách tính lãi vay tín chấp dựa trên dư nợ giảm dần

Tiền lãi hàng tháng sẽ được tính dựa trên dư nợ còn lại vậy nên tổng số tiền lãi cần phải trả sẽ ít hơn so với hình thức trả lãi theo tiền gốc cố định.

Số tiền phải trả hàng tháng = Nợ gốc + Tiền lãi tính trên dư nợ còn lại

Ví dụ: Bạn vay tín chấp 90.000.00đ trong thời hạn 12 tháng với lãi suất 15%/năm theo dư nợ giảm dần thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ được tính theo bảng sau:

Tháng	Lãi phải trả	Gốc phải trả	Số tiền phải trả
1	1,125,000	6.998.248	8.123.248
2	1,037,522	7.085.726	8.123.248
3	948,950	7.174.298	8.123.248
4	859,272	7.263.977	8.123.248
5	768,472	7.354.776	8.123.248
6	676,537	7.446.711	8.123.248
7	583,453	7.539.795	8.123.248
8	489,206	7.634.042	8.123.248
9	393,780	7.729.468	8.123.248
10	297.162	7.826.086	8.123.248
11	199,336	7.923.912	8.123.248
12	100,287	8.022.961	0

Tổng lãi cần phải trả là 7.478.977đ.

Các bạn có thể thấy cùng một khoản vay nhưng với 2 cách tính lãi thì con số chênh lệch là rất đáng kể vậy nên hãy luôn tính toán kĩ càng để có được khoản vay tiết kiệm nhất nhé.

9. Những điều cần lưu ý khi vay tín chấp

Để đảm bảo lợi ích của bản thân khi vay tín chấp bạn nên đặc biệt chú ý đến những điểm sau:

• Gói vay và lãi suất vay: đây là yếu tố chủ chốt của bất kì khoản vay nào, hãy tìm hiểu kĩ lãi suất tại thời điểm vay cũng như những lựa chọn tính lãi của ngân hàng để đưa ra lựa chọn hợp lí nhất.
• Hợp đồng cho vay: xem kĩ những điều khoản như thời hạn trả lãi, số tiền phạt khi trả nợ trễ hạn, phí thanh toán trước hạn,... bất cứ chi phí nào được nhắc đến trong hợp đồng phải được xem xét kĩ lưỡng để bản thân bạn không bị chịu thiệt khi vi phạm hợp đồng.
• Khả năng tài chính của bản thân: luôn cân nhắc kĩ tình trạng kinh tế và khả năng trả nợ của bản thân trước khi vay tín chấp để tránh tình trạng nợ xấu ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Hi vọng rằng bài chia sẻ này của Fincake đã giúp các bạn hiểu rõ khái niệm vay tín chấp là gì và từ đó có thể đưa ra những chọn vay vốn phù hợp cho bản thân mình.